Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

VADEMECUM (Иди со мной), 24 марта 2014 г.

Распахнутое онко

Минздрав подглядел на рынке страховой случай

1519 просмотров

Минздрав собрался разработать для операторов страхового рынка рекомендации по страхованию физических лиц от онкологических заболеваний. Стимулируя развитие этого направления, в ведомстве, видимо, рас­считывают, что затраты государства на помощь онкобольным можно будет разумно поделить с гражданами. На эту мысль чиновников навел новый рыночный тренд – в конце прошлого года сразу несколько страховых компаний запустили пилотные продукты по страхованию от злокачественных опухолей для корпоративных клиентов и частных лиц.

Равное право на взнос

По словам советника министра здравоохранения по коммуникациям Игоря Ланского, разрабатывать рекомендации по страхованию от онкологических заболеваний для частных лиц ведомство будет в рамках «государственно-частного взаимодействия». «Роль Министерства здравоохранения в данном случае – сначала вынести инициативу на экспертное обсуждение, затем собрать мнения и выработать общие рекомендации», – пояснил советник.

Впервые эту идею представители ведомства озвучили в начале марта на конгрессе «Россий­ская неделя ГЧП». Выступавший на форуме заместитель министра здравоохранения Сергей Краевой признал, что бюджетных средств для равного доступа граждан к медпомощи по разным причинам в России сейчас не хватает, поэтому следует искать альтернативные источники финансирования. «Один из путей – создание новых страховых продуктов, когда пациент страхует себя или своих близких от риска возникновения какого-либо заболе­вания», – нарисовал чиновник схему «государ­ственно-частного взаимодействия». По мнению замминистра, разработку подобного механизма страхования целесообразно начать с онкологических заболеваний.

Это направление неслучайно вызывает осо­бенное беспокойство у представителей мини­стерства – заболеваемость онкологией растет из года в год, а затраты государства на лечение опухолевых нозологий покрывают лишь небольшую часть всех необходимых расходов. По данным НП «Равное право на жизнь», в России насчитывается порядка 3 млн онкобольных, число которых ежегодно увеличи­вается на 1,5%. Каждый год от рака умирают 300 тысяч россиян – этот показатель в 10 раз больше, чем, например, число жертв дорожно-транспортных происшествий.

Расходы государства на лечение онкологических заболеваний составляют порядка 60 млрд руб­лей в год. «При этом около 40% всех бюджетных средств на лекарственное лечение онкологиче­ских заболеваний, – уточняет исполнительный директор НП «Равное право на жизнь» Дмитрий Борисов, – это средства для лечения 2% пациен­тов, входящих в программу «Семь нозологий». Реальный бюджет на лечение широко распро­страненных форм онкологических заболева­ний нужно рассматривать за вычетом средств, затрачиваемых на программу «Семь нозологий», и эти финансовые потребности значительно больше». Сейчас каждую третью упаковку препарата для лечения онкологии пациент покупает на собственные средства и часто отдает пред­почтение дешевым и не вполне эффективным лекарствам.

Частично проблему финансирования лечения онкозаболеваний, по мнению представителей Минздрава, способно решить развитие специализированных страховых продуктов для частных лиц. По словам Сергея Краевого, стоимость такой страховки может составить 5 590 рублей, а механизм компенсации должен выглядеть так – в случае обнаружения забо­левания застрахованный в течение пяти дней получит выплату от 750 тысяч до 1,5 млн рублей, которую можно будет направить на экс­тренную помощь.

Раковый райдер

Страховщики начали задумываться об от­дельных продуктах по страхованию от онкологических заболеваний и говорить о государственно-частном взаимодействии в этой сфере еще несколько лет назад. Пер­вый такой продукт представили в 2010 году страховой брокер «АФМ» и НП «Равное право на жизнь» совместно с компаниями «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф». Страховка «Онкопомощь» была рассчитана преимущественно на физические лица и стоила порядка 10 тысяч рублей в год. В случае диагностирования злокачественной опухоли застрахованный мог получить около 600 тысяч рублей как дофинансирование к го­сударственным затратам на лечение, а также консультирование, психологическую и право­вую поддержку.

Продукт, правда, не получил массового спроса. По словам заместителя генерального директора ООО «АФМ» Андрея Московича, за последние два года эта страховка не была продана ни одному физическому лицу, а с корпоративными клиентами на нее было заключено всего несколько договоров. Партнеры по внедрению этого продукта – СК «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компа­ния «МСК-Лайф», по словам Московича, уже вышли из проекта. Представители СК «Allianz РОСНО Жизнь» подтвердили, что сейчас у них нет предложений по страхованию физических лиц от онкологии. В ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» говорят, что тоже не занимаются страхованием от онкологических заболеваний – в прошлом году эта компания перешла под контроль «ВТБ Страхование» и сейчас находится на стадии реорганизации.

Однако проект «Онкопомощь» вдохновил на работу с этим нозологическим направлением сразу несколько крупных страховых компа­ний. Например, новый владелец «МСК-Лайф» компания «ВТБ Страхование» начала продавать первые полисы «Управляй здоровьем!», страхующие от онкологических заболеваний, в своих филиалах в августе прошлого года (подробнее о запуске этой программы читайте в VM №6 от 17 февраля 2014 года «Топик рака»). Минимальная стоимость страховки составляет 5 590 руб­лей в год (эту же сумму в качестве ориентировочной цены онкополиса назвал и Сергей Краевой). Такой полис может купить человек в возрасте от 18 до 45 лет сроком на три года. По оценкам участников рынка, этот продукт, в отличие от его предшественника, который позиционировался как разновидность страхования жизни, сочетает сразу элементы накопи­тельного страхования, ДМС и классического страхования от несчастных случаев.

По словам первого заместителя генерально­го директора по развитию и продажам «ВТБ Страхование» Олега Меркулова, каждый год страховая сумма по этому продукту будет уве­личиваться – на 50 тысяч при первоначальной сумме в 750 тысяч рублей и на 100 тысяч при сумме в 1,5 млн рублей без увеличения еже­годного страхового взноса. «Например, если клиент застрахован на 1,5 млн рублей, то при наступлении страхового случая в виде диа­гностирования онкологического заболевания, страховая выплата в первый год страхования составит 1,5 млн рублей, на третий год – 1,7 млн рублей, а на десятый год – 2,4 млн руб­лей», – объясняет Меркулов. Партнером «ВТБ Страхование» по этому проекту выступает ООО «Центр персонализированной меди­цины» (ЦПМ). Представитель ЦПМ Андрей Москович [параллельно работает в «АФМ». – VM] говорит, что на смешанный тип продук­та указывает то, что страховщик предлагает клиентам альтернативу по распоряжению страховыми выплатами: «Средства либо выплачиваются клиенту напрямую, либо пере­водятся ЦПМ, который с помощью команды онкологов НП «Равное право на жизнь» и осуществляет assistance, круглосуточную поддерж­ку, консультацию клиента». Олег Меркулов из «ВТБ Страхование» считает, что новый продукт компании по своему типу «ближе к стра­хованию от несчастных случаев».

Свой продукт по страхованию от онкологи­ческих заболеваний прошлой осенью запу­стила в продажу компания «ЖАСО-ЛАЙФ». Схема развивала профильное для компании направление страхования жизни. У продукта и название соответствующее – «Страхование жизни на случай диагностирования злокачественного онкологического заболевания». Как и «Управляй здоровьем!», продукт ориентирован преимущественно на физических лиц, для которых такая страховка будет стоить в среднем от 4 тысяч до 15 тысяч рублей. Размер страхо­вой суммы составляет 7 млн рублей, а выплаты будут производиться в случае постановки диа­гноза онкологического заболевания в соответ­ствии с таблицей выплат в зависимости от вида, стадии заболевания. Страховщик работает в этом случае только с физическими лицами, не вступая во взаимоотношения с лечебны­ми учреждениями. «С медучреждениями мы консультировались только на этапе формирования тарифов и таблицы выплат. Возможность выбора медучреждения мы оставляем за физическим лицом», – поясняет представитель «ЖАСО‑ЛАЙФ» Анатолий Щеглов.

Еще один продукт страхования от онколо­гических заболеваний запустила в прошлом же году компания Allianz. Правда, в отличие от конкурентов, страховщик ориентировался не на частных лиц, а на компании. Страховку-райдер «Лечение онкологических заболе­ваний» могут купить только корпоративные клиенты Allianz, у которых уже есть базовый договор на добровольное медицинское стра­хование с этой компанией. Стоимость страховки на одного сотрудника корпоративного клиента варьируется от 3 до 8 тысяч рублей – в зависимости от общего числа застрахован­ных. В случае постановки онкологического диагноза Allianz оплачивает застрахованному амбулаторную и стационарную медицин­скую помощь в сети «Европейский медицинский центр», которая выступает партнером проекта. По словам заместителя директора по ДМС ОАО СК «Альянс» Александра Пилипчука, продукт задумывался как конкурентное преимущество компании – уже несколько лет российские страховщики предлагают стандартные программы коллективного ДМС, а темпы роста этого сегмента снижаются (динамика – в инфографике «Не выше инфляции» на стр. 39). «Для программ ДМС российских страховщиков онкологический риск был исключением, – говорит Пилипчук. – Мы по­няли, что, с одной стороны, растет спрос среди клиентов на такой продукт, с другой – в рос­сийских коммерческих медицинских учреж­дениях уже сформировалась инфраструктура, необходимая для того, чтобы включать такие риски в страховое покрытие».

Платная заплатка

Все запущенные в прошлом году проекты стра­хования от онкологических заболеваний пока работают в пилотном режиме. Промокампания продукта «ВТБ Страхование» была запущена только весной. В Allianz –тоже только тестируют сегмент. «Пока наша стратегия по страхованию от онкологических заболеваний – road show, – рассказывает Александр Пилип­чук. – Мы изучаем, как рынок отреагирует на продукт, и ожидаем активного интереса к страховке в конце года, когда клиенты будут утверждать бюджеты на ДМС на следующий период». Анатолий Щеглов из «ЖАСО-ЛАЙФ» говорит, что пока идут тестовые продажи стра­ховки от онкологических заболеваний: «К нам уже сейчас поступают анкеты, но их пока не очень много. Мы дорабатываем продукт, в том числе адаптируя его для корпоративных клиентов, и по итогам доработок сразу же начнем активное продвижение».

Несмотря на частный и экспериментальный характер затеи, сама идея – с помощью стра­ховых моделей привлечь к софинансированию дорогостоящего лечения пациентов – показа­лась Минздраву достойной развития и масшта­бирования. Участники рынка замечают, что в своих заявлениях представители Минздрава ориентировались, прежде всего, на проект компании «ВТБ Страхование»: описывая механизм страхования от онкологических заболеваний, Сергей Краевой говорит о параметрах, идентичных тем, что предлагает продукт этого страховщика «Управляй здоровьем!»

Оценивая возможное развитие Минздравом онкологической страховой программы, ди­ректор Института экономики здравоохране­ния НИУ «Высшая школа экономики» Лариса Попович считает подобный проект малопер­спективным и называет его «заплаткой», вряд ли способной залатать дыру в организации го­сударственной системы помощи онкобольным.

«В лучшем случае эту деятельность можно оха­рактеризовать как дополняющее систему ОМС добровольное личное страхование и с большой натяжкой можно отнести к какой‑то форме государственно-частного взаимодействия», – полагает Попович. Эксперт сомневается, что от такой «схемы изъятия денег у населения» государственная система здравоохранения ста­нет работать лучше: «В данном случае речь идет о заключении договора страхования сроком на год. Если в этот период у застрахованного выявляется заболевание, он получает выплату. Если страховое событие не произошло, деньги поступают в доход страховщика. Между тем вероятность того, что именно в это время будет обнаружено заболевание, практически нулевая. На следующий страховой год страховку придется продлить, и все повторится».

Александр Пилипчук из Allianz отмечает, что страховка от онкологических заболеваний для частных лиц может оказаться опасным про­ектом для страховщиков из‑за высокого риска антиселекции – то есть количества пациентов, которые страхуются уже с онкологическим диагнозом или подозревая такое заболева­ние. «В большинстве таких программ у нас и на Западе есть временная франшиза: период, исчисляемый с момента вступления договора страхования в силу, в течение которого постановка онкологического диагноза не является страховым случаем. Логика такова: застрахованный вряд ли будет ждать несколько месяцев права на выплату, если он уже знает, что у него рак. Думаю, это достаточная мера защиты от возможного мошенничества», – возражает представитель СК «Согласие» Павел Зайцев.

Среди участников рынка, так или иначе знакомых с тематикой, тоже нет единого мнения о перспективах страховой схемы софинансирования противоопухолевой терапии. Генеральный директор «РЕСО-Мед» Анатолий Сандимиров считает, что такие продукты не соберут большого числа клиентов: «Представление о том, что все граждане вдруг решат застраховаться от рака, довольно странное. Наши люди морально не готовы решать такие вопросы заранее, даже если есть подозрение на заболевание. Кроме того, максимальной страховой выплаты хватит лишь на курс препарата, что кардинально ситуацию не изменит». Председатель совета директоров ГК «Р-Фарм» Алексей Репик, напротив, полагает, что у такого страхового продукта будет аудитория – люди, которые сейчас здоровы, но не исключают, что столкнутся с болезнью через несколько лет. «Финансовые расходы на лечение в основе своей должны полностью покрываться государственным бюджетом, – убежден Репик, – но в случае необходимости могут быть оплачены самим пациентом за счет средств, выплачиваемых ему страховой компанией».

Дарья ШУБИНА, Ольга ГОНЧАРОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Альянс (Allianz) 2716 [Зетта Страхование, АО 64] Альянс РОСНО Жизнь (Allianz РОСНО Жизнь) 273 [Зетта Страхование жизни 35] АФМ Страховые консультанты и брокеры (АФМ) 28 ВТБ Страхование 2617 [Газпром страхование 23] ЖАСО-Лайф 29 МСК-Лайф 131 [ВТБ Страхование жизни 236] РЕСО-мед 219 Согласие 7054 Персоны: Зайцев Павел Меркулов Олег Юльевич Москович Андрей Пилипчук Александр Александрович Сандимиров Анатолий Петрович Щеглов Анатолий

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »